Рост проблемного портфеля банковских учреждений уже давно достиг критической отметки, что требует выделения финансовых, человеческих и временных ресурсов для работы с ней. В международной практике считается, что 30% «плохих» кредитов в портфеле – уже большая проблема. У нас же этот показатель достиг 57%, и показывает тенденцию к дальнейшему росту.
Эта ситуация оказывает влияние как на финансовый, так и реальный сектор экономики. Об этом мы и поговорим с нашим гостем.
– Дмитрий Мурахвер, как «плохие» кредиты влияют на экономическую ситуацию?
– Изначально, работа с «плохими» кредитами ложится на банковские учреждения. Для этого надо выделять огромные ресурсы. Надо содержать дополнительный персонал, платить ему зарплату, нести все сопутствующие издержки, тратить время. Учитывая существующие риски по невозврату, банки вынуждены создавать резервные фонды, которые исключают огромные средства из активного оборота.
Чтобы как-то компенсировать это, и достичь приемлемых результатов по доходности, они поднимают процентные ставки. Сегодня они предлагают процентные ставки на уровне 17,87% – 25,85% в гривне. Для сравнения: в соседней Польше бизнес может получить средства под 4,99 – 9,99% в национальной валюте. Высокие процентные ставки, в свою очередь, затрудняют обслуживание бизнесом долговых обязательств, т.к. требуют обеспечения соответствующего уровня доходности. Как следствие, зачастую бизнес вынужден отказываться от привлечения заемного капитала для финансирования своей деятельности. Результат – низкие темпы роста национальной экономики.
– Сейчас можно наблюдать рост количества финансовых компаний, которые работают с проблемными кредитами. Дмитрий Мурахвер, какова их роль, и в чем выгода банковских учреждений от сотрудничества с такими партнерами?
– Действительно, в Украине, на текущий момент, можно насчитать около 800 компаний, которые работают с проблемной задолженностью. Это выгодный бизнес, в который уходят даже некоторые банки. Так, например, совсем недавно DVBank отказался от банковской лицензии, решив при этом остаться финансовой компанией. Хотя сейчас трудно сказать, чем он будет заниматься, но наверняка факторинг будет одним из главных направлений его деятельности.
Продажа банком проблемной задолженности факторинговой компании решает сразу несколько задач:
• сокращение расходов на содержание персонала, осуществляющего работу с проблемной задолженностью;
• усилия персонала можно перенаправить на работу с новыми клиентами, на поиск путей развития, разработку и продвижение банковских продуктов;
• сокращение расходов по администрированию такой задолженности высвобождает средства, которые можно направить на развитие новых проектов;
• очистка баланса от проблемных активов улучшает показатели банка.
Кроме этого, банк немедленно получает ликвидные средства. Их можно сразу направить на развитие. При этом получение ликвидных средств сейчас, а не в будущем, существенно снижает фактор риска от девальвации гривны и инфляции. Еще один положительный момент – разницу в балансовой стоимости «плохих» активов и реальной ценой уступки права требования можно отнести на затраты, что соответствует требованиям законодательства Украины.
Уступка права требования проблемной задолженности, как видим, улучшает финансовые показатели банковских учреждений. Отпадает надобность в резервировании больших средств для страховки от «плохих» кредитов. Высвобождаются ресурсы, которые можно направить на кредитование. Это, в свою очередь, дает толчок к снижению процентной ставки.
Удешевление кредитов станет стимулом к развитию бизнеса. Улучшит инвестиционную привлекательность не только банковской сферы, но и всей национальной экономики. И все это – заслуга факторинговых компаний, которые взяли на себя работу с проблемой неплатежей.
– Сегодня законодательная база во многих сферах жизни нашего общества нуждается в реформировании. Такой большой объем проблемных кредитов – результат в т.ч. и несовершенства наших законов. Этим пользуются не только недобросовестные заемщики, но и банки, многие из которых на сегодняшний день уже ликвидированы или находятся в процессе ликвидации. По вашему мнению, что нужно сделать, чтобы ситуация изменилась к лучшему?
– Сейчас мы уже можем наблюдать положительные сдвиги. Например, запуск Кредитного реестра поможет заранее выявить заемщиков с плохой кредитной историей через своевременное наполнение этого реестра данными о просроченных кредитах и доступ к базе неплательщиков. Внедрение системы голландских торгов при реализации Фондом гарантирования вкладов физических лиц активов ликвидируемых банков позволит продавать такие активы через интернет-площадки более прозрачно и намного быстрее, чем было до сих пор.
– Все это касается работы с уже имеющейся проблемой. Что, по вашему, надо предпринять банкам, чтобы избежать возникновения проблемной задолженности в принципе?
– Быть на 100% уверенным в том, что ваш заемщик вернет долг, невозможно в любом случае. Слишком много факторов влияют на его деятельность. Даже на Западе существует проблемная задолженность, только не в таких масштабах, как в Украине.
При этом, банк должен тщательнее выбирать тех, кто достоин доверия. Нужна грамотная оценка кредитоспособности клиента, анализ его хозяйственной и финансовой деятельности. Обязательное условие – правильная оценка залогового имущества, с привлечением независимых оценщиков. Все это существовало и ранее, однако борьба банковских учреждений за привлечение новых клиентов и обеспечение роста кредитного портфеля в свое время привела к упрощению подходов по оценке рисков потенциальных заемщиков, что, в конечном итоге, спровоцировало рост необслуживаемых кредитов и привело к массовому выходу с финансового рынка большей части операторов.
Большинство задач сможет решить изменение в управлении этими банковскими учреждениями. Учитывая специфику рынка, а также его влияние на благосостояние населения, такие изменения должны в первую очередь инициироваться регулятором.
– Давайте посмотрим на ситуацию с точки зрения факторинговой компании, которая приобретает активы. Все ли ее устраивает, нужно ли что-то усовершенствовать, изменить?
– Факторинговые компании наряду с банками также являются операторами рынка финансовых услуг. В их деятельности тоже есть нюансы и проблемы, которые требуют решения. Другой вопрос, есть ли позитивная динамика в решении таких проблем. Сейчас, например, на торгах можно увидеть лоты, по которым залоговое имущество оценено намного выше рыночной стоимости. На некоторых биржах торги происходят непрозрачно, под одного покупателя или происходит существенное завышение цены с последующим отказом от завершения сделки. Таких проблем в ходе работы возникает множество, но мы научились вовремя их замечать и адекватно реагировать. Мы надеемся на скорое завершение всех намеченных реформ финансового сектора, которые по нашим оценкам будут иметь положительное влияние на состояние рынка.
Підписуйтесь на Telegram-канал “Новини АТН”